借金があると住宅ローンは組めないと思われがちですが、借入があっても住宅ローンを利用できるケースはあります。
ただし、すべての金融機関で同じ基準で審査されるわけではなく、借入額や返済状況、年収とのバランスによって判断は変わります。
この記事では、山形県南を中心に幅広いエリアで家づくりをサポートしてきた工務店「ミナガワ建設」が、借金があっても住宅ローンに通ったケースをはじめ、実際に通るのかという疑問、審査基準、審査に影響するケース、対策まで分かりやすく解説します。
住宅ローンを検討する際の参考としてご覧ください。
Contents
借金があっても住宅ローンが通ったケース
借金があっても、一定の条件を満たしていれば住宅ローンが通ったケースはあります。
ここでは、借金があっても住宅ローンを利用できる可能性がある主なケースについて解説します。
返済負担率が基準内に収まっている
住宅ローン審査では、既存の借入を含めた返済負担率が金融機関の基準内に収まっていることが重要です。
一般的に金融機関では、返済負担率が年収の30〜35％以内であれば審査対象になるケースが多いとされています。
例えば年収400万円の場合、年間返済額の目安は120万〜140万円程度です。
住宅ローン返済が月9万円の場合、年間返済額は108万円になります。
ここに自動車ローンの返済が仮に月2万円あったとしても、年間返済額は132万円となり、返済負担率は約33％です。
このように基準内に収まっていれば、借入があっても住宅ローン審査の対象になります。
なお、個人事業主の場合、住宅ローン審査は会社員とは異なるポイントが見られます。
審査に通るための具体的な対策や、年収別の借入シミュレーションについては、こちらの記事で詳しく解説しています。
〈関連ページ〉個人事業主が住宅ローン審査に通った8つの方法｜対策と年収別借入シミュレーション
信用情報に延滞や滞納の履歴がない
借入があっても、これまでの返済履歴に問題がなければ住宅ローン審査に通ったというケースはあります。
例えば、カードローンや自動車ローンの借入が残っていても、毎月の返済に遅延や滞納がない場合は返済能力があるとみなされ、評価されやすいです。
反対に、長期の延滞や滞納、税金の未納などがあると審査は厳しくなります。
ただし、借入額や返済計画によって審査結果は変わるため、事前に資金計画を整理しておくことが大切です。
山形県南を中心にその他幅広いエリアで、住まいづくりをお考えの方は、ぜひミナガワ建設にご相談ください。
借入状況を踏まえた住宅ローンの考え方や、無理のない返済計画づくりもサポートしています。
借金があっても実際に住宅ローンは通るのか
結論からいうと、借金があっても住宅ローンを組める可能性はあります。
住宅ローン審査では借入の有無だけでなく、内容のほうが重視されるからです。
実際には自動車ローンや教育ローンなど、ほかのローンがある状態で住宅ローン審査に通るケースもあります。
そのため、借金があるという理由だけで住宅ローンを利用できないとは限りません。
ただし、借入の内容や返済状況によっては審査に影響することもあるため、住宅ローン審査のポイントを理解しておくことが大切です。
借金があった場合の住宅ローン審査の基準
住宅ローン審査では、借金があるかどうかだけで判断されるわけではありません。
ここでは、借金がある場合に住宅ローン審査で特に確認される主なポイントを3つを整理していきます。
借金の種類
住宅ローン審査では、借入額だけでなく借金の種類も確認されます。
自動車ローンや教育ローンなど、用途が明確な借入は比較的影響が小さいとされる一方で、借入の内容によっては審査で慎重に見られる場合があります。
このように金融機関は借入の種類や利用状況を確認し、住宅ローン返済に支障がないかを判断されるのです。
なお、住宅ローン審査に影響しやすい借入の具体例については、後の「借金が住宅ローン審査に影響するケース」で詳しく解説します。
借金の返済履歴
住宅ローン審査では、借入の返済履歴も判断材料になるのが一般的です。
金融機関は、信用情報機関（CICやJICCなど）に登録されているクレジットカードやローンの支払い状況を確認します。
過去に長期の延滞や繰り返しの支払い遅れがある場合、返済能力に不安があると判断されることが少なくありません。
住宅ローンは長期間の返済になるため、これまでの支払い状況が厳しく審査されます。
返済負担率の目安
住宅ローン審査では、借金の有無よりも返済負担率が重視されます。
返済負担率とは、年収に対する年間返済額の割合です。
前述したとおり、一般的に金融機関では、返済負担率が年収の30〜35％以内であることが審査の目安となります。
ただし、無理のない返済の目安としては24〜25％程度です。
既存の借入が多いほど返済負担率は高くなり、この割合が基準を超えると住宅ローン審査では慎重に判断される傾向があります。
住宅ローン審査に不安がある方は、こちらの記事も参考にしてください。
〈関連ページ〉ローン組めない人が家を買うには？住宅ローンの審査に落ちる理由と対策を解説
借金が住宅ローン審査に影響する主なケース
借入がある場合、内容や返済状況によっては住宅ローン審査に通過するのが難しい場合があります。
ここでは、住宅ローン審査で特に影響しやすい借金の種類を見ていきます。
税金や公共料金の滞納がある
税金や公共料金の滞納がある場合、住宅ローン審査に影響する可能性があります。
住宅ローン審査では年収や借入額だけでなく、支払い管理の状況も重要な判断材料となるためです。
例えば住民税や、固定資産税などの税金を滞納していることが挙げられます。
電気・ガス・水道料金や携帯電話料金の支払い遅れにも、注意が必要です。
特に携帯電話料金の分割払いは信用情報機関に登録されるため、長期の延滞があると個人信用情報に記録が残ります。
返済負担率が金融機関の基準を超えている
返済負担率が金融機関の基準を超える場合、住宅ローン審査は厳しくなります。
住宅ローン審査では、カードローンや自動車ローンなど既存の借入も含めて計算されます。
例えば年収400万円で住宅ローン返済が月10万円の場合、年間返済額は120万円です。
ここに月5万円の借入返済があると、年間返済額は180万円になります。
返済負担率は45％となり、金融機関の基準を大きく超えています。
このような借入状況は、住宅ローン審査で返済能力に不安があると判断される要因です。
個人信用情報に金融事故の記録がある
個人信用情報に金融事故の記録がある場合、住宅ローン審査は厳しくなります。
いわゆるブラックリストと呼ばれる状態です。
特に、クレジットカードやローンの返済で、3か月以上の延滞や債務整理がある場合、「異動」として信用情報に登録されます。
この記録があると住宅ローン審査では、大きなマイナス要因になってしまいます。
消費者金融やキャッシングの借入が多い
消費者金融からの借入やクレジットカードのキャッシング利用が多い場合、住宅ローン審査では不利になる可能性があります。
これらの借入は生活費を補う目的と見られやすく、たとえ少額でも金融機関から返済能力に疑問を持たれることがあるためです。
複数の消費者金融からの借入や短期間で借入が増えている状況は、住宅ローン審査でマイナス評価につながることがあります。
借金があっても住宅ローン審査に通るための対策
借金がある場合でも、事前の準備や資金計画によって住宅ローン審査に通る可能性があります。
ここでは、借入がある人が住宅ローンを検討する際に確認しておきたいポイントを解説します。
不要な借入を減らしておく
住宅ローン審査を検討する際は、可能な範囲で不要な借入を減らしておくことが大切です。
カードローンやクレジットカードのキャッシングなどは、借入額が少なくても住宅ローン審査で確認されます。
借入が多いほど年間返済額が増え、返済負担率も高くなるためです。
住宅ローンを申し込む前に、完済できる借入があれば整理しておくと、資金計画を立てやすくなります。
また、使っていないクレジットカードやキャッシング枠が残っている場合も、借入状況として見られることがあります。
住宅ローン審査を受ける前に、借入内容を整理しておくことが重要です。
金融機関を変更する
住宅ローンの審査基準は金融機関によって異なるため、借入がある場合でも別の金融機関では審査に通る可能性があります。
金融機関ごとに重視するポイントや返済負担率の基準が異なるため、一つの金融機関で難しい場合でも、他の金融機関であれば住宅ローンを利用できるケースもあります。
住宅ローンを検討する際は、複数の金融機関の条件を比較しながら、自分の状況に合った住宅ローンを選ぶことが大切です。
カードローンがある場合の住宅ローン審査については、こちらの記事で詳しく解説しています。
〈関連ページ〉「カードローンがあると住宅ローンは組めない」わけではない｜通らない理由とマイホームを実現する方法
土地や建物の予算を見直す
住宅ローン審査に不安がある場合は、土地や建物の予算を見直すことも一つの方法です。
住宅購入の総額を抑えることで借入額が減り、毎月の返済額も小さくなるため、返済負担率の改善につながることがあります。
無理のない返済計画を立てるためには、希望する住宅の内容と資金計画のバランスを考えることが欠かせません。
必要に応じて住宅会社や金融機関に相談しながら、予算の調整を検討することが住宅ローン審査への対策になります。
借金がある場合の住宅ローンに関するQ&A
借金がある場合の住宅ローンについて、ミナガワ建設が実際によくいただく質問と回答を紹介します。
Q.住宅ローン審査に落ちた場合、もうマイホームは難しいのでしょうか？
住宅ローン審査に一度落ちた場合でも、必ずしもマイホームの購入が難しくなるわけではありません。
審査に通らなかった理由を確認し、対策を取ることで再度申し込みができるケースもあります。
例えば、借入額を減らす、自己資金を増やす、他の借入を整理するなどで返済負担率が改善する可能性があります。
金融機関によって審査基準も異なるため、条件を見直して再度検討することが大切です。
Q.住宅ローン審査はどのくらい厳しいですか？
住宅ローンは長期間にわたる返済になるため、金融機関は収入状況や借入内容を総合的に確認して判断します。
一般的には、年収や勤続年数、勤務先、借入状況、信用情報などが確認されます。
ただし、借入がある場合でも必ずしも審査に通らないわけではありません。
返済負担率が基準内に収まっているか、これまでの返済履歴に問題がないかなどをもとに総合的に判断されるため、まずは住宅会社や金融機関に相談してみることが大切です。
Q：カードローンがあると住宅ローン審査は不利になりますか？
カードローンがある場合でも、必ずしも住宅ローン審査に通らないわけではありません。
住宅ローン審査では、借入の有無だけでなく、借入額や返済履歴、年収とのバランスなどが総合的に確認されます。
そのため、カードローンがあっても返済負担率が基準内に収まっており、これまでの返済に延滞がなければ住宅ローン審査に通るケースはあります。
ただし、借入額が多い場合や複数のカードローンを利用している場合は、返済能力に不安があると判断される可能性があるため注意が必要です。
住宅ローンに不安がある場合は、早めに住宅会社や金融機関へ相談しておくと安心です。
なお、山形県南を中心にその他幅広いエリアで、住まいづくりをお考えの方は、ぜひミナガワ建設にご相談ください。
住宅ローンのご相談から資金計画まで、安心して住まいづくりを進められるようサポートしています。
まとめ
借金があっても、住宅ローンを利用できるケースはあります。
金融機関は借入の有無だけでなく、借入額や返済履歴、返済負担率などを確認し、返済能力を総合的に判断します。
一方で、借入額が多い場合や延滞・滞納の履歴がある場合は、住宅ローン審査に影響することがあります。
住宅ローンを検討する際は、借入状況を整理し、無理のない資金計画を立てることが大切です。
この記事の内容を参考に、収入やライフプランに合った住宅ローンを検討し、安心できる住まいづくりにつなげていただけたら幸いです。
